Банки торгуются с ЦБ о страховании ипотечных рисков
Банк России в конце апреля сформулировал новые подходы к страхованию присущих ипотеке рисков, предложив перенести бремя страховки с заемщиков на банки. Как можно было ожидать, банковское сообщество такое предложение не устроило.
По действующей схеме заемщики как правило застрахуют от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев — свою жизнь и здоровье. Хотя по закону «Об ипотеке» единственным обязательным видом страхования при оформлении ипотеки является страхование залога (заложенной недвижимости).
ЦБ отмечал, что в зависимости от структуры сделки такие расходы не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что «дополнительно затрудняет оценку заемщиком всех затрат на ипотеку, а также выбор кредитора и кредитного продукта».
Чтобы снять дополнительную нагрузку с заемщиков ЦБ предусмотрел, что такое страхование будет осуществляться самим кредитором за свой счет.
«Банк-кредитор, будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком, чем гражданин, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба», — отмечал ЦБ.
При этом регулятор предлагает сделать обязательным страхование утраты или повреждения имущества и жизни и здоровья заемщика, причем полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий.
Однако банки новацию не одобрили. В письме Ассоциации банков России (АБР), направленном первым зампредам ЦБ Дмитрию Тулину и Сергею Швецову, на которое ссылается РБК, отмечается, что новая система приведет к росту банковских ставок по ипотеке.
«Сложно посчитать точно, как перенос расходов скажется на ставках, потому что нет универсального, „коробочного“ продукта. Но, грубо говоря, страховка и недвижимости, и жизни стоит по 0,3–0,7% (от размера займа). То есть страхование может обходиться клиенту в 0,6–1,4% от суммы кредита. Банки предполагают, что если концепция будет применяться, то это скорректирует ставку по ипотеке минимум на 0,5–1 п.п.», — цитирует РБК вице-президента АБР Алексея Войлукова.
Кроме того, банки полагают, что при страховании жизни и здоровья затраты по наиболее рискованным группам клиентов будут перекладываться на хороших заемщиков.
«Для некоторых категорий заемщиков страхование жизни предлагается с большими коэффициентами, и они, как правило, не страхуются. Это профессиональные спортсмены, которые занимаются экстремальными видами спорта, или очень пожилые клиенты. Если все заемщики должны будут страховаться, значит нужно либо дифференцировать тарифы и усложнять процесс либо ставки поднимутся для всех», — говорит Войлуков.
Другие участники рынка отмечают низкую маржинальность ипотечного кредитования, при которой «любая дополнительная нагрузка на продукт повлечет за собой рост процентных ставок».
Банковское сообщество выдвинуло встречные предложения, в частности, разработать универсальные страховые продукты и ввести государственное регулирование страховых тарифов по ним «по аналогии с ОСАГО». При этом речь идет только об обязательном страховании заложенного имущества.
Но регулятор не поддержал это предложение. «Что касается предложений регулировать тарифы, то пример с ОСАГО как раз показывает издержки подобного подхода. Достаточно вспомнить те проблемы, которые были с доступностью полисов ОСАГО, и низкий уровень гибкости продукта под нужды конкретного клиента. На сегодняшний день мы не услышали убедительных аргументов, почему полная стоимость кредита должна вырасти в случае реализации предложенной концепции», — приводит РБК слова представителя ЦБ.
